Las preguntas de este bloque parecen teóricas y son las que más se fallan. En Florida y en Texas el examen mide si el productor entiende por qué una póliza puede anularse, por qué una aseguradora puede rechazar un riesgo y por qué el contrato de seguro se interpreta contra quien lo redactó. Sin esa base, las preguntas de vida, salud y anualidades se convierten en pura memorización.
El seguro solo cubre el riesgo puro, aquel que únicamente puede producir pérdida o dejar las cosas como estaban. El riesgo especulativo, donde también cabe la ganancia, es materia de inversión y no de seguro. Dentro del riesgo se distinguen el peligro (la causa de la pérdida: incendio, enfermedad, muerte prematura), el azar físico (una condición material del asegurado), el azar moral (la deshonestidad del solicitante) y el azar de actitud, la despreocupación de quien se sabe cubierto. La aseguradora puede prometer un beneficio futuro porque la ley de los grandes números hace previsible el promedio de un grupo amplio aunque cada caso individual sea imprevisible.
En el seguro de vida el interés asegurable se exige únicamente en el momento de contratar, no al ocurrir la muerte: toda persona lo tiene sobre su propia vida, y un tercero debe demostrar parentesco cercano o una relación económica real, como la de socio, acreedor o empleador. Es lo que impide que el seguro se convierta en una apuesta sobre la vida ajena. El principio de indemnización busca devolver al asegurado a su situación anterior sin enriquecerlo; el seguro de vida se aparta de él porque la vida no tiene precio de mercado, y por eso funciona con una suma valuada de antemano. El contrato exige además máxima buena fe de ambas partes: el solicitante declara con exactitud y la aseguradora suscribe y ajusta con lealtad.
Todo contrato de seguro necesita oferta y aceptación, consideración (la prima y las declaraciones del solicitante frente a la promesa de la aseguradora), partes con capacidad legal y un propósito lícito. Sobre esa base el seguro añade rasgos que caen en el examen una y otra vez: es un contrato de adhesión, redactado por una sola parte, de modo que la ambigüedad se interpreta en contra de la aseguradora; es aleatorio, porque el intercambio de valor es desigual y depende de un hecho incierto; es unilateral, ya que solo la aseguradora queda jurídicamente obligada a cumplir una promesa exigible; es condicional, porque el pago depende de que se cumplan las condiciones pactadas; y es personal, por lo que no se transfiere libremente sin conocimiento de la compañía.
Lo que el solicitante declara son representaciones: afirmaciones que se creen verdaderas y que solo permiten anular la póliza si son falsas y materiales al riesgo. La garantía es más severa, se presume literalmente cierta, y por eso las respuestas de una solicitud de vida rara vez se tratan como garantías. La ocultación es el silencio deliberado sobre un hecho material. Los Estatutos de Florida, art. 627.409, y el capítulo 705 del Código de Seguros de Texas coinciden en el punto más preguntado: no basta con que la declaración sea falsa, tiene que haber influido en la decisión de suscribir o en la prima cobrada.
La suscripción clasifica al solicitante en preferente, estándar o subestándar a partir de la solicitud, el examen médico, el informe de crédito, el informe de inspección y el intercambio de códigos del MIB. Cuando el productor cobra la primera prima y entrega un recibo condicional, la cobertura puede retroceder a la fecha de la solicitud si el solicitante resultaba asegurable; si no cobra nada, no hay cobertura hasta la entrega y el pago, y el productor debe recoger una declaración de buena salud.
Distinguir azar moral de azar de actitud; recordar que el interés asegurable en vida se exige al contratar; identificar los cuatro elementos del contrato; separar representación de garantía; y reconocer que la ambigüedad favorece al asegurado por tratarse de un contrato de adhesión.
1. ¿Cuál de las siguientes situaciones constituye un riesgo puro y por tanto asegurable?
El riesgo puro solo admite dos resultados, pérdida o ausencia de pérdida, y por eso es el único que las aseguradoras aceptan. Las otras tres situaciones son riesgos especulativos porque abren también la posibilidad de ganancia.
2. Un empresario de Tampa afirma que su nuevo local es un riesgo asegurable porque puede perder dinero. ¿Qué le explicaría correctamente un productor?
La expectativa de beneficio o pérdida de una empresa es especulativa. Lo que sí puede cubrirse son los riesgos puros asociados: incendio, responsabilidad civil, incapacidad del dueño o muerte de un empleado clave.
3. El riesgo se define técnicamente como
El riesgo es la incertidumbre en sí misma. La causa concreta de la pérdida es el peligro, y la condición que la agrava es el azar; confundir los tres términos es el error clásico de las primeras preguntas.
4. ¿Por qué las aseguradoras evitan cubrir pérdidas catastróficas que afectan a toda la cartera al mismo tiempo?
Un riesgo asegurable debe ser accidental, medible y no catastrófico para el conjunto de la cartera. La catástrofe generalizada rompe la mutualización, y por eso se traslada al reaseguro o a programas públicos.
5. En terminología de seguros, un peligro (peril) es
El peligro es aquello que causa la pérdida. La condición que la hace más probable es el azar, y la deshonestidad del solicitante es una variedad concreta de azar, el moral.
6. Un solicitante oculta que fue condenado por defraudar a una aseguradora anterior. Este comportamiento es un ejemplo de
El azar moral nace de la deshonestidad o de la tendencia del solicitante a provocar o exagerar una pérdida. Se diferencia del azar físico, que es una característica material del riesgo.
7. Un asegurado deja de cerrar el portón de su piscina porque sabe que su póliza cubre los accidentes. Estamos ante
El azar de actitud es la indiferencia que produce el saberse cubierto. No implica intención fraudulenta, a diferencia del azar moral, pero eleva igualmente la siniestralidad esperada del grupo.
8. La existencia de una escalera en mal estado dentro de la vivienda del asegurado es un ejemplo de
El azar físico es una condición material y tangible que incrementa la posibilidad de pérdida. El peligro sería la caída propiamente dicha.
9. La ley de los grandes números permite a la aseguradora
Cuanto mayor y más homogéneo es el grupo, más se aproxima la experiencia real a la probabilidad teórica. Ese es el fundamento matemático de la prima, y no dice nada sobre el destino de un asegurado concreto.
10. Una aseguradora pequeña que solo suscribe cien pólizas de vida al año sufre desviaciones muy grandes en su siniestralidad. ¿Qué principio lo explica?
La estabilidad estadística crece con el número de expuestos. Por eso las compañías pequeñas recurren al reaseguro y a la agrupación de riesgos.
11. La tabla de mortalidad que utiliza un actuario de vida indica
La tabla de mortalidad es una proyección de grupo, nunca un pronóstico individual. De ella sale la prima de riesgo, que junto con el interés y los gastos forma la prima bruta.
12. Para que un riesgo sea asegurable, la pérdida debe ser determinable y mensurable. Esto significa que
Si no puede probarse la causa ni cuantificarse el daño, no hay forma de fijar una prima justa ni de liquidar el siniestro. En vida esa determinación es simple: se prueba con un certificado de defunción.
13. Cuando una empresa decide asumir con fondos propios las pérdidas pequeñas y frecuentes, aplica el método de
La retención consiste en soportar la pérdida con recursos propios; el deducible de una póliza es la forma más común de retención parcial.
14. El seguro es, en la clasificación clásica de los métodos de manejo del riesgo, un mecanismo de
El contrato traslada las consecuencias económicas del riesgo del asegurado a la aseguradora a cambio de una prima. Es la definición misma del seguro.
15. Instalar rociadores automáticos en una bodega corresponde al método de
La reducción no elimina la exposición pero disminuye la gravedad o la frecuencia esperada de la pérdida. La evitación exigiría renunciar por completo a la actividad.
16. Un cliente pregunta por qué su póliza tiene deducible si ya paga una prima. La mejor respuesta del productor es que el deducible
El deducible reparte el riesgo: el asegurado retiene los primeros dólares y transfiere el resto. Además contiene el azar de actitud, porque el asegurado sigue teniendo algo en juego.
17. La selección adversa describe la tendencia de
Quien se sabe enfermo o expuesto compra más seguro y por sumas mayores. La suscripción existe precisamente para contrarrestar ese sesgo.
18. ¿Cuál de estas prácticas es una herramienta legítima contra la selección adversa?
La suscripción puede discriminar por riesgo, nunca por características protegidas. Los Estatutos de Florida, art. 626.9541, tipifican la discriminación injusta entre riesgos de la misma clase como práctica desleal.
19. En un seguro de vida grupal de un empleador con doscientos trabajadores, ¿por qué suele exigirse un porcentaje mínimo de participación?
El requisito de participación es el antídoto de la selección adversa en el grupo. Sin él se apuntarían sobre todo los peores riesgos y la tarifa colectiva dejaría de ser sostenible.
20. En un seguro de vida, ¿cuándo debe existir el interés asegurable?
Es una de las diferencias clásicas con el seguro de daños, donde el interés debe existir al ocurrir la pérdida. Una vez emitida válidamente la póliza de vida, la desaparición posterior del vínculo no la invalida por sí sola.
21. ¿Cuál de las siguientes personas carece por regla general de interés asegurable sobre la vida de otra?
El interés asegurable exige parentesco cercano o una expectativa económica real y lícita. Sin ese vínculo el contrato degenera en una apuesta sobre la vida ajena.
22. Un empresario de Houston quiere asegurar la vida de su director financiero. ¿Qué se requiere además del interés asegurable?
El seguro de hombre clave necesita interés económico y consentimiento del asegurado. Emitir una póliza sobre la vida de un adulto sin su firma no encuentra amparo en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.
23. Toda persona tiene un interés asegurable ilimitado sobre
El interés sobre la propia vida se presume y no tiene tope legal, aunque la suscripción sí limitará la suma en función de los ingresos y el patrimonio.
24. Una acreedora asegura la vida de su deudor por 500.000 dólares cuando la deuda asciende a 40.000. ¿Cuál es el problema principal?
El interés de un acreedor llega hasta el saldo pendiente más intereses y gastos razonables. Una suma desproporcionada crea un incentivo perverso y expone al productor a un reproche de idoneidad.
25. El divorcio de un matrimonio en Florida, cinco años después de emitirse la póliza, ¿invalida el seguro que uno contrató sobre la vida del otro?
La regla del momento de contratación resuelve el caso. Cuestión distinta es la designación de beneficiario, que sí puede verse afectada por la sentencia o por el convenio regulador.
26. ¿Por qué se dice que el seguro de vida no es un contrato de indemnización en sentido estricto?
La vida humana no tiene valor de mercado, así que la póliza es valuada: se pacta la suma al contratar y se paga esa suma. Una póliza de gastos médicos, en cambio, sí es indemnizatoria.
27. El principio de indemnización pretende que el asegurado
Impedir el enriquecimiento por siniestro es lo que sostiene la coordinación de beneficios en salud y la prohibición de cobrar dos veces la misma factura médica.
28. En una póliza de gastos médicos, la coordinación de beneficios existe para
Es una aplicación directa del principio de indemnización. Una cobertura actúa como primaria y la otra como secundaria, de modo que entre ambas nunca se supere el gasto realmente incurrido.
29. Una póliza de incapacidad limita el beneficio mensual a un porcentaje del ingreso del asegurado. La razón técnica es
Si el beneficio igualara al salario, el asegurado no tendría razón económica para volver al trabajo y aparecería un azar de actitud severo. De ahí que se suscriba una fracción del ingreso bruto.
30. La doctrina de la máxima buena fe (uberrimae fidei) exige que
El seguro descansa en información que casi siempre está en poder del solicitante. De ahí que el contrato sea más exigente que un contrato comercial ordinario en materia de sinceridad.
31. Un productor sabe que su cliente fuma pero anota en la solicitud que no fuma, para conseguir la tarifa preferente. Esto constituye
La firma del solicitante no exime al productor, que responde por lo que consigna. Los Estatutos de Florida, art. 626.611, incluyen la falsedad en documentos de seguro entre las causales obligatorias de revocación.
32. La obligación de buena fe de la aseguradora se manifiesta sobre todo en
El capítulo 541 del Código de Seguros de Texas sanciona las prácticas desleales de ajuste precisamente porque la lealtad obliga a ambos lados del contrato.
33. ¿En qué se diferencia el fraude de la simple tergiversación inocente?
La intención separa ambas figuras y también sus consecuencias: la tergiversación material permite anular dentro del plazo de contestabilidad, mientras que el fraude puede acarrear responsabilidad penal.
34. ¿Cuáles son los cuatro elementos esenciales de un contrato de seguro válido?
Son los mismos elementos de cualquier contrato del derecho común estadounidense aplicados al seguro. Las demás listas mezclan documentos y principios, que son cosa distinta de los requisitos de validez.
35. En un seguro de vida, la oferta la realiza normalmente
Cuando la solicitud se acompaña del pago, ofrece el solicitante y acepta la aseguradora al emitir la póliza tal como se pidió. Si la solicitud va sin dinero, los papeles se invierten.