🛡️ Seguro de vida: tipos de pólizas

1. ¿Qué característica define al seguro de vida a término nivelado?

1. La prima y el beneficio por muerte permanecen constantes durante todo el plazo
2. El beneficio por muerte disminuye cada año mientras la prima sube
3. La prima se recalcula cada mes según el valor de la cuenta
4. El asegurado elige subcuentas de inversión para el valor en efectivo

En el término nivelado la prima y la suma asegurada se mantienen fijas durante el plazo contratado. Las cláusulas estándar de vida del Código de Seguros de Texas, cap. 1101, describen esta protección temporal sin valor en efectivo.

2. El seguro a término nivelado NO ofrece:

1. Beneficio por muerte pagadero a un beneficiario nombrado
2. Valor en efectivo ni derecho de préstamo sobre la póliza
3. Prima determinada según la edad al momento de la emisión
4. Protección durante un número definido de años

El término es protección pura: no acumula valor en efectivo y por eso no genera préstamos ni rescate. Sí paga beneficio por muerte dentro del plazo, conforme a las cláusulas estándar del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

3. Carlos, de 35 años y residente de Hialeah, compra un término nivelado de 20 años por 500 000 $. Fallece en el año 21. ¿Qué paga la aseguradora?

1. El valor en efectivo acumulado en los 20 años
2. 500 000 $, porque el término se prorroga de forma automática
3. 500 000 $ menos las primas pagadas durante los 20 años
4. Nada, porque el plazo de cobertura ya había vencido

Vencido el plazo sin renovación, la cobertura termina y no hay pago alguno. El término tampoco genera valor en efectivo, por lo que no queda nada que devolver; así lo refleja el diseño de póliza del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

4. Comparado con una vida entera de la misma suma asegurada y misma edad, el término nivelado ofrece:

1. Mayor cobertura inicial por cada dólar de prima, pero temporal
2. Menor cobertura inicial por cada dólar de prima, pero permanente
3. La misma cobertura y además valores garantizados de rescate
4. Cobertura idéntica con prima creciente cada aniversario

El término compra el máximo beneficio por dólar de prima porque no financia reservas de valor en efectivo; a cambio, la protección caduca. La comparación entre productos permanentes y temporales se apoya en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

5. Una productora de Orlando explica que el término nivelado de 30 años conviene a su cliente. ¿Cuál es el argumento correcto?

1. Paga dividendos anuales garantizados por la aseguradora
2. Genera un fondo de retiro garantizado al final de los 30 años
3. Permite retirar el valor en efectivo a partir del décimo año
4. Cubre una necesidad que se extingue en una fecha previsible, como criar hijos

El término se recomienda para necesidades temporales y previsibles. No acumula fondo de retiro ni valor en efectivo y sus primas no producen dividendos garantizados; su naturaleza temporal consta en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

6. Ana contrata un término nivelado de 10 años a los 40 y otro idéntico a los 50. ¿Por qué la segunda prima es mayor si la suma asegurada es la misma?

1. Porque el plazo de 10 años se considera de alto riesgo tras los 45
2. Porque el segundo contrato incluye valor en efectivo obligatorio
3. Porque las pólizas de segunda emisión pagan doble comisión
4. Porque la mortalidad esperada aumenta con la edad de emisión

La prima del término se fija según la mortalidad esperada a la edad de emisión, que crece con los años. El contrato sigue sin valor en efectivo y ninguna norma obliga a comisiones dobles; el diseño responde al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

7. En un término nivelado de 20 años, ¿qué ocurre con el beneficio por muerte en el año 15?

1. Sigue siendo el mismo que en el año uno
2. Se ha reducido a la mitad de la suma original
3. Se ha incrementado según la inflación acumulada
4. Depende del rendimiento de las subcuentas elegidas

Nivelado significa constante: la suma asegurada del año 15 es la del año uno. Las variaciones de beneficio corresponden al término decreciente o creciente y el rendimiento de subcuentas solo aplica a productos variables, según el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

8. Un cliente pregunta si un término nivelado puede usarse como garantía de un préstamo comercial. La respuesta técnica correcta es:

1. Sí, mediante cesión colateral del beneficio por muerte al acreedor
2. No, porque el término no admite ninguna cesión
3. Sí, pero solo si la póliza tiene valor en efectivo suficiente
4. No, salvo que el acreedor sea también beneficiario irrevocable

El beneficio por muerte del término puede cederse en garantía mediante cesión colateral aunque la póliza carezca de valor en efectivo. Las cláusulas de cesión figuran entre las disposiciones estándar del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

9. ¿Cuál de estas necesidades se atiende mejor con un término nivelado que con una vida entera?

1. Cubrir gastos finales de una persona de 78 años
2. Financiar un acuerdo de compraventa vigente toda la vida del socio
3. Reemplazar el ingreso de un padre joven durante los años de crianza
4. Acumular valor en efectivo para complementar el retiro

El término encaja en necesidades temporales de alto monto, como reemplazar el ingreso mientras los hijos son menores. Las necesidades permanentes y la acumulación exigen productos con valor en efectivo, según el catálogo del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

10. En un seguro a término decreciente, ¿qué elemento disminuye con el tiempo?

1. El beneficio por muerte, mientras la prima permanece nivelada
2. La prima, mientras el beneficio por muerte permanece nivelado
3. El valor en efectivo acumulado en la cuenta del tomador
4. El número de beneficiarios que pueden nombrarse

El término decreciente reduce progresivamente la suma asegurada y mantiene la prima nivelada. No tiene valor en efectivo y el número de beneficiarios no depende del diseño; el contrato se rige por el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

11. El seguro a término decreciente se asocia tradicionalmente con:

1. La financiación de una anualidad diferida
2. La acumulación de un fondo universitario garantizado
3. El pago de dividendos crecientes al tomador
4. La protección de un saldo hipotecario que se amortiza

El beneficio decreciente sigue la curva de amortización de una hipoteca u otro préstamo a plazos. No acumula fondos ni genera dividendos, pues es protección temporal pura conforme al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

12. María, de Houston, tiene una hipoteca de 240 000 $ a 25 años y compra un término decreciente por ese monto. En el año 12 el saldo es de 150 000 $ y ella fallece. ¿Qué se paga aproximadamente?

1. El valor en efectivo acumulado más la mitad del saldo
2. Los 240 000 $ originales, porque el beneficio nunca baja
3. Solo las primas pagadas hasta el año 12, con intereses
4. El beneficio vigente ese año, cercano al saldo pendiente

En el término decreciente la suma asegurada baja siguiendo la amortización, de modo que en el año 12 paga aproximadamente el saldo vivo. No hay devolución de primas ni valor en efectivo en este diseño del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

13. En un seguro a término creciente, el beneficio por muerte aumenta normalmente porque:

1. Está ligado a un índice de costo de vida o a las primas acumuladas
2. La aseguradora garantiza un rendimiento mínimo del 6 % anual
3. El asegurado envejece y la mortalidad esperada sube
4. El tomador retira parte del valor en efectivo cada año

El término creciente incrementa la suma asegurada según un índice de inflación o la acumulación de primas, sin prometer rendimientos de inversión. Tampoco existe valor en efectivo que retirar en este producto del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

14. Una cláusula de devolución de primas se estructura habitualmente añadiendo a la póliza base:

1. Un préstamo automático garantizado por la reserva
2. Un término decreciente sobre el valor en efectivo
3. Una anualidad inmediata a favor del tomador
4. Un término creciente que iguala la suma de primas pagadas

La devolución de primas se financia con una capa de término creciente cuyo monto sigue el total de primas pagadas. No es una anualidad ni un préstamo: es cobertura adicional bajo las cláusulas del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

15. Un cliente compara término decreciente y término nivelado para cubrir una hipoteca de tasa fija. El argumento técnico a favor del decreciente es:

1. El beneficio inicial es mayor que en el nivelado equivalente
2. La prima es menor porque el riesgo asumido se reduce con los años
3. El decreciente acumula valor en efectivo y el nivelado no
4. El decreciente es convertible por ley y el nivelado nunca lo es

Al reducirse la suma asegurada, el costo esperado baja y la prima resulta inferior a la del nivelado. Ninguno de los dos acumula valor en efectivo y la convertibilidad depende del contrato, no de una obligación del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

16. En un término decreciente vinculado a un préstamo, ¿quién suele figurar como beneficiario y por qué monto?

1. Un fideicomiso, por el doble del saldo pendiente
2. El acreedor, por la suma asegurada original completa
3. El asegurado, por la diferencia entre suma y saldo
4. El acreedor, hasta el saldo pendiente de la deuda

En la modalidad ligada a crédito el acreedor es beneficiario limitado al saldo insoluto, para evitar un beneficio superior al interés asegurable. El seguro de vida de crédito se regula en el Código de Seguros de Texas, cap. 1153.

17. ¿Qué afirmación describe correctamente la prima de un término decreciente?

1. Se recalcula cada mes según la tasa acreditada
2. Disminuye cada año en la misma proporción que el beneficio
3. Permanece nivelada aunque el beneficio por muerte baje
4. Se paga una sola vez al inicio del contrato

El diseño clásico del término decreciente mantiene la prima constante mientras la suma asegurada se reduce. Una tasa acreditada mensual pertenece a la vida universal, no al término, conforme al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

18. ¿Cuál de estos productos tiene beneficio por muerte variable en el tiempo por diseño contractual?

1. La vida entera de pago único
2. El término nivelado de 20 años
3. La vida entera tradicional de prima nivelada
4. El término decreciente

Solo el término decreciente reduce la suma asegurada por diseño; los otros tres mantienen un beneficio garantizado y constante. Estas diferencias de estructura se recogen en las cláusulas de póliza del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

19. ¿Cómo se comporta la prima de un seguro a término anual renovable?

1. Baja cada año porque el beneficio se reduce
2. Permanece igual durante toda la vida del asegurado
3. Aumenta en cada renovación según la edad alcanzada
4. Se fija por sorteo entre las tarifas del año anterior

El término anual renovable se renueva cada año a la tarifa correspondiente a la edad alcanzada, por lo que la prima sube. El beneficio se mantiene, a diferencia del decreciente, dentro de las cláusulas del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

20. La principal ventaja del término anual renovable para un asegurado cuya salud empeoró es:

1. Convertir el contrato en una anualidad inmediata
2. Obtener una prima menor que la del año anterior
3. Renovar sin presentar nueva evidencia de asegurabilidad
4. Recibir el valor en efectivo acumulado al renovar

La renovabilidad garantiza la continuidad sin nuevo examen médico, aunque la prima suba por edad. El producto no acumula valor en efectivo ni se convierte en anualidad, según las cláusulas estándar del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

21. Jorge, de San Antonio, tiene un término anual renovable de 100 000 $. Cada año recibe un aviso con una prima más alta. ¿Cuál es la explicación correcta?

1. El beneficio por muerte creció y por eso sube la prima
2. La aseguradora cobra un recargo por incumplimiento del contrato
3. La tarifa se recalcula a la edad alcanzada en cada renovación
4. El contrato pasó a ser participante y financia dividendos

En el término anual renovable la prima se rehace cada año según la edad alcanzada, sin que cambie la suma asegurada. No es un recargo sancionador ni un cambio de participación; el diseño consta en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

22. El plazo de cobertura de un término anual renovable es:

1. Hasta que el valor en efectivo iguale la suma asegurada
2. Diez años fijos sin posibilidad de renovación
3. Toda la vida del asegurado sin límite de edad
4. Un año, renovable de forma sucesiva hasta la edad tope

Cada período de cobertura dura un año y se renueva sucesivamente hasta la edad máxima prevista en el contrato. No es permanente ni depende de un valor en efectivo, conforme al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

23. ¿Por qué el término anual renovable resulta más caro que un término nivelado de 20 años a partir de cierto punto?

1. Porque el beneficio por muerte se duplica en cada renovación
2. Porque incorpora una reserva obligatoria de valor en efectivo
3. Porque la ley exige un recargo del 20 % tras la quinta renovación
4. Porque su prima sigue la mortalidad anual, que crece con rapidez a edades altas

El término nivelado promedia el costo de mortalidad en todo el plazo, mientras el anual renovable lo paga año por año y se dispara con la edad. No existe reserva obligatoria ni recargo legal semejante en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

24. Un asegurado con término anual renovable deja de pagar la prima de renovación. El efecto es:

1. El beneficio se reduce a la mitad y continúa vigente
2. La póliza pasa automáticamente a seguro saldado
3. Se activa un préstamo automático sobre la reserva
4. La cobertura termina al agotarse el período de gracia

Sin valor en efectivo no hay opciones de no confiscación ni préstamo automático, de modo que la falta de pago termina la cobertura. La ausencia de valores de no confiscación en el término se desprende de los Estatutos de Florida, art. 627.476.

25. En una póliza de vida universal, el costo del seguro suele calcularse con tarifas de:

1. Término anual renovable aplicadas al riesgo neto en cada mes
2. Vida entera de pago único aplicadas una sola vez
3. Anualidad diferida ajustada por la tasa acreditada
4. Término decreciente aplicadas al valor de la cuenta

El cargo mensual por mortalidad de la vida universal se calcula con tarifas de término anual renovable sobre el riesgo neto en juego. Este mecanismo forma parte de la estructura de pólizas de vida del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

26. Un productor de Miami afirma que el término anual renovable es adecuado para una necesidad de dos años. El fundamento correcto es:

1. El contrato acumula reservas que se recuperan al final
2. El costo inicial es el más bajo y la necesidad desaparece pronto
3. La prima queda congelada durante toda la necesidad
4. El producto garantiza convertibilidad en anualidad variable

A edades tempranas el término anual renovable ofrece la prima inicial más baja, lo que encaja con necesidades muy cortas. No acumula reservas, la prima no queda congelada y no se convierte en anualidad, según el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

27. ¿Qué se mantiene constante en un término anual renovable?

1. La prima anual pagada por el tomador
2. La suma asegurada contratada
3. El valor de rescate garantizado
4. El porcentaje de dividendo acreditado

La suma asegurada permanece nivelada mientras la prima sube en cada renovación. El producto no tiene valor de rescate ni dividendo garantizado, ya que es protección temporal pura conforme al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

28. La cláusula de convertibilidad de un seguro a término permite:

1. Cambiar a una póliza permanente sin nueva evidencia de asegurabilidad
2. Cobrar el valor en efectivo antes del vencimiento del plazo
3. Trasladar la póliza a otro asegurado de la misma familia
4. Reducir la prima cada vez que baja la tasa de interés

La convertibilidad autoriza el cambio a un producto permanente conservando la clasificación de riesgo original, sin nuevo examen. No entrega valores en efectivo ni cambia de asegurado, según las cláusulas del Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

29. Al convertir un término en vida entera, la prima de la nueva póliza se calcula normalmente:

1. Siempre a la edad que tenía el asegurado al nacer la necesidad
2. A la edad alcanzada o a la edad original, según la opción del contrato
3. Con un descuento obligatorio del 25 % impuesto por la aseguradora
4. Con la tarifa de la clase de riesgo más alta disponible

La conversión admite dos bases: edad alcanzada, más barata al inicio, o edad original, que exige un pago retroactivo. Ningún descuento legal se impone y se conserva la clase de riesgo original, conforme al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

30. Luisa, de 42 años, tiene un término convertible y acaba de recibir un diagnóstico serio. Si ejerce la conversión dentro del plazo previsto:

1. La aseguradora debe emitir la permanente sin examen médico
2. La aseguradora puede rechazarla por el nuevo diagnóstico
3. Debe pagar una prima de riesgo agravado por la enfermedad
4. Pierde el derecho por no haber declarado el diagnóstico

La convertibilidad se ejerce sin evidencia de asegurabilidad y protege precisamente al asegurado que enfermó, siempre dentro del plazo pactado. Estas cláusulas contractuales se rigen por el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

31. La renovabilidad y la convertibilidad se diferencian en que:

1. La primera exige examen médico y la segunda no
2. La primera cambia de asegurado y la segunda de beneficiario
3. La primera solo existe en vida entera y la segunda en anualidades
4. La primera prolonga el término y la segunda cambia a permanente

Renovar prolonga la cobertura temporal a nueva tarifa; convertir sustituye el término por una póliza permanente. Ninguna de las dos exige evidencia de asegurabilidad ni altera al asegurado, según el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

32. Un término de 20 años establece convertibilidad limitada a los primeros 10 años. En el año 12 el cliente pide convertir. La respuesta correcta es:

1. El derecho se transfiere al beneficiario designado
2. El derecho es perpetuo mientras la póliza esté vigente
3. El derecho se extiende de forma automática otros 10 años
4. El derecho ya expiró y la aseguradora puede exigir suscripción completa

La convertibilidad vive solo dentro del plazo escrito en el contrato; pasado este, cualquier póliza nueva exige suscripción. Los límites contractuales de las cláusulas de vida constan en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

33. Al convertir a la edad original, el asegurado debe entregar habitualmente:

1. Una renuncia expresa al derecho de nombrar beneficiario
2. Un examen médico completo con analítica de laboratorio
3. Una carta del empleador que acredite su ingreso
4. Un pago retroactivo que compense la diferencia de primas

La conversión a edad original abarata la prima futura a cambio de un pago retroactivo que compensa las primas no cobradas. No exige examen médico ni renuncias, pues la clase de riesgo se conserva, conforme al Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

34. Un término renovable garantiza la renovación:

1. Únicamente si la aseguradora obtiene utilidades
2. De forma indefinida durante toda la vida
3. Solo si el asegurado aprueba un examen médico
4. Hasta la edad máxima señalada en el contrato

El derecho de renovación existe hasta la edad tope escrita en la póliza, sin nuevo examen y sin condicionarse a los resultados de la aseguradora. Estos límites contractuales se enmarcan en el Código de Seguros de Texas, cap. 1101.

35. Un productor de Tampa recomienda convertir un término grupal antes de dejar el empleo. La razón de fondo es:

1. La conversión duplica el beneficio por muerte del certificado
2. El derecho de conversión tiene un plazo breve tras terminar el empleo
3. La conversión permite recuperar las primas pagadas al grupo
4. La conversión traslada la póliza al nuevo empleador

El certificado grupal concede una ventana corta para convertir a una póliza individual sin evidencia de asegurabilidad. El seguro de vida grupal y sus derechos de conversión se regulan en el Código de Seguros de Texas, cap. 1131.